养老保障多支柱养老体系下的公共养老金计划《交养老保险多少年回本》

今天听一个网友说交养老保险要113年才回本，所以让大家要努力多活几年。我听后对这个数字很有兴趣，就上网查了一下。数据最早来自一个名叫“养老金靠谱吗？看小白领退休后能拿多少”的帖子，网址是：http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/193103.shtml。同时在此文基础上，派生出一个跟进贴“计算后大吃一惊，除非活过113岁，你交的养老金才能回本”，有兴趣的可以搜一下。因为养老保险的计算很复杂，涉及因素非常多，加上中国处于发展之中，非常不好计算，因此我也无法对其算法挑毛病，毕竟谁也不能保证自己算得更好。

但我对这个结果－－即113岁才能回本不大认同，所以就自己算了一下。我也是按自己的想法算的，而且肯定有不科学的地方，还请大家原谅。

假设：某人，小白是白领才叫小白，我这个人就叫小工吧，因为我假设他工资比较低。

小工，1960年1月1日生，1990年30岁开始交保险。此前没固定工作，所以没有交。

注：我假设每年工资不变计算，因为固定数字比较好算。虽然结果误差会很大，但从结果同样可以看出大概趋势。

假设：小工每月交300元养老保险（300元包括小工本人和单位上交的总和）。

年投资收益率按平均4%计算。

1990年1月，小工交300元，30年后300元就会变成300*1.04＾30＝936.30元（＾30表示30次方，EXCEL表可以自动计算）。

1990年2月，小工交300元，30年后300元就会变成300*1.04＾29.9＝933.18元（29.9是个估计值，实际上应该是29年零11个月）。

1990年3月，小工交300元，30年后300元就会变成300*1.04＾29.8＝930.38元

依此类推

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直到

2019年12月，小工交300元，仍是300元。下个月，小工就满60岁，退休了。

以上全部数字加起来，共计19万8424元。也就是说小工交了30年，如果是自己做稳定投资的话，就会有这么多钱。当然，如果碰到巴菲特，年率是21%，最后会有479万零897元。但如果你不能确定有如此好运气的话，还是按4%吧，任何声称年平均收益超过7%的人最大的可能是骗子。

（是不是有更先进的算法，我数学比较一般，有人知道可以告诉我）

当小工光荣的退休之后，他就可以光明正大的从***那里领钱了。

我假设小工每月可以领取养老金1000元。那么，

2020年1月，小工领取了1000元，他的本金就剩下197424元，而本月又新增利息收入658.08元，结果最终他的本金是198082元。

2020年2月，小工领取了1000元，他的本金就剩下197082元，而本月又新增利息收入656.94元，结果最终他的本金是197739元。

依此类推

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结果在2046年11月，也就是在小工86岁的时候，他的本金会剩下490元。

也就是说，如果小工活到了86岁，他会用光了他自己上交的全部养老金中的金额。当然，***是友好的，只要小工继续活下去，***会一直发线给他。但如果相反，小工在此前不幸故去，他的钱就肯定不会转账到地府，而会被用于其它方面，例如用于其他的长寿者，或私下贷给私人企业等等。

中国目前男性平均寿命为70岁，女性为74岁，因此如果86岁才回本，表示绝大部分人都会亏的。

上面的计算涉及两个比较重要的变量：

1.交费年限 交的越早，回本时间越长，亏的越多。

2.退休年龄 未来也许可能会调整法定退休年龄，退休时间越晚，亏的越多。

如果想少亏钱，唯一的办法是不交养老金或少交，因为在理论上未来国家不会看着你饿死，但国家也有相应的规定，即一定要交满15年才可以，否则饿死也不管。（！）但如果只交15年，国家就亏了，不过现在国家正在尽量普及这个制度，漏网之鱼会越来越少。

第二条，修改退休年龄。退休年龄修改是一件大事，虽然可以少付退休金，但可能会造成失业率增加，因此这个办法在中国不见得会轻易使用。

除上述外，还有若干我未考虑的重要变量：

1.经济发展速度

2.通货膨胀率

2.交费金额

3.退休金金额

上述四个变量未予考虑。交费金额与退休金金额之间是成正比的，所以忽略不计。此外经济发展与通货膨胀实在无法考虑在内，那样这个计算就太复杂了。但上面我说过，以不变数计算仍可以看出趋势，因此这个计算还是可以参考一下的。

从结果看，我认为86岁回本还靠谱一点。虽然从中国的情况看，养老金的设计肯定要以高于而且要大大高于未来平均寿命，原因当然是养老金的大幅缺口和未来预期寿命增加两个方面，所以一定要现在的人们多交一点，才可能使缺口缩小一点。但如果设计成113岁回本，那社保部的家伙也太黑了，所以我感觉86岁还可以，黑度适中。

最后的结论我与113岁版本一致，就是如果可能的话，最好晚交保险金，那样会亏得少一点。

虽然这样说好像有点不道德，但考虑到在社会转型过程中，原本属于全国人民的社会资源被重新分配到极少数人手里，所以在自己的养老金上斤斤计较一点，也算不上什么不道德了。当然了，这也未必容易执行。

本文主要是个人兴趣而起，并非有意导人向恶，若有专业人士如果提出算法不足之处，我将十分感谢。(完)

PS：感谢 柠檬爱绿茶 指出了数字错误，我已经重新修正过，回本年龄也由原来的84岁增加到86岁。