穷人的诚信《穷人的银行家挑战次贷危机》

这两天美国正在为七千亿美元的救市计划而进行议会讨论，围绕着应不应该由纳税人来为次贷危机买单是争论的焦点。

如果搞清楚了次贷危机的始作俑者是谁对于决定该由谁来为次贷危买单也许会有所帮助。

许多专家从美国资贷危机中得出的结论是——由于次级贷款贷给了不符合贷款标准的穷人，这些穷人不具备获得贷款的资质，也没有理财和还贷的能力，特别对经济形势的变化——如利率上调——缺乏抵抗力，一点小的波动就可能引发无力还贷的的后果。次贷危机的事实好象也证实了危机是由于不符合标准的穷人在利率低的时候通过贷款实现住房梦，但当利率上升时却无力偿还贷款而引发的。

但我在《穷人的银行家——格莱珉银行的故事》和《穷人的诚信——第二代格莱珉银行的故事》两本书中却从格莱珉银行的实际经验中学到一个新的观念：穷人比富人更有诚信，穷人更倾向于归还贷款。特别是当美国次贷危机使许多穷人因无力还贷失去了住房而流落街头时，格莱珉银行却在通过住房贷款帮助穷人改善着居住环境。

比较产生次贷危机的美国贷款机构和银行与第二代格莱珉银行对待客户的态度和方法、处理贷款的技巧和手段、当客户出现无力还贷时的应对等方面是很有趣的，对于究竟是谁引发了次贷危机也是很有启发性的。

首先，在美国不符合贷款条件的借款人要想获得贷款得付出比正常贷款高得多的利息，特别是没有抵押品的贷款，更得以高利息来补偿风险。购房贷款得以房屋本身做抵押。

而格莱珉银行给穷人贷款比普通商业贷款的利率还要低，并且不需要抵押品。

其次，美国银行和贷款机构在借款人出现无力还贷时只是发出催款通知，当还是收不到还款时会毫不留情的收回抵押品，并进行拍卖来偿还贷款。

而格莱珉银行在借款人因天灾或人祸无力偿还贷款时会主动与借款人见面协商，寻求解决办法，改变还款额或还款期，还可能增加新贷款来帮助借款人恢复生产，渡过难关。

再次，美国的银行和贷款机构开发次级贷款的目的是为了扩大赚钱的范围，要从想买房的穷人那里赚取利润。

而格莱珉银行贷款给穷人是为了帮助穷人摆脱贫困，改善生活状况。

相比美国华尔街的豪华办公室和优越的工作条件和借款人需要借款时所面对的各种审查，格莱珉银行则是把贷款送到会员的手里，而格莱珉银行的员工在为穷人贷款时付出的劳动比美国的银行和贷款机构的员工要大得多，他们每天都要到农村去与借款人见面、开会、发放贷款、收取还款和存款，每个员工要负责几百个借款人，并对他们的家庭和生活情况非常了解，当借款人出现经济困难时也能帮助其想出办法，因此格莱珉银行能获得成功也就不奇怪了。尤其是1998年孟加拉国大洪水，全国三分之二的地区受灾，大量借款人停止还贷，格莱珉银行也陷入了巨大的危机，但银行上下人员都把帮助穷人摆脱贫困做为自己的目标，所以不但渡过了危机还成功转型，开发了第二代格莱珉银行的模式。

所以，归根结底一句话：态度决定一切。格莱珉银行的成功与美国两房的失败都不是偶然的。

最后，我对美国救市计划的观点是：次贷危机是银行家们一手的制造出来的，不应用纳税人的钱来买单。