穷人的诚信以穷人为本－《穷人的诚信－第二代格莱珉银行的故事》

以前看第一集《穷人的银行家》的时候，对小额贷款还不了解，读那本书，更多的是侧重于尤努斯对于贫困和穷人的理解，他战胜贫困的决心和信心，以及对一些所谓国际援助机构扶贫工作中行为、观点和思想的批评。通过这本书，我对于小额贷款稍有所了解。

后来得知出了续集，听别人说主要是谈具体操作方面的，我一下也没了太大的兴趣了。不过，后来自己心想，既然买了第一集，就把续集也买上吧，总不能让夫妻分家啊。

说到银行家，我想到了辜鸿鸣的一句话他说:“银行家是晴天把雨伞借给你雨天又凶巴巴地把雨伞收回去的那种人。”这话成为讽刺名言被收进《英国谚语》（但据说这句话是马克。吐温说的，这句话出处有待考证）

2009年第52届荷塞摄影比赛中夺得大奖的照片是一位全副武装的Cuyahuga郡警探正在检查一栋被查封的住宅，原房主因无力偿还房贷而被法院裁定驱逐出自己的住宅。这张黑白照片就是因次贷危机爆发后，对辜鸿鸣这句话最真实的诠释。这是指美国的富人银行家，那么来自孟加拉的穷人的银行家又是如何做的呢？

第一集《穷人的银行家》中介绍了尤努斯如何打破传统的观念，相信穷人的信用，能力与智慧，因为对他来说，很多穷人缺的仅仅是机会。所以，他通过尝试对穷人提供无抵押的贷款，并且获得了巨大的成功，来证明他的观点是正确的。最后他干脆成立自己的银行，他因此也被誉为穷人的银行家，并且获得了诺贝尔经济学奖。这让我想起了一句话：真正的经济学家是应该是穷人的经济学家（我不记得是不是他说的了）而他的这一模式也为世界很多国家所仿效。在《穷人的银行家》一书中，尤努斯用事实说明，穷人比我们想像的要诚信得多，他撕下了传统的认为穷人不会还钱，会赖帐等因为贫穷而贴在穷人上的标签，改变了世人或传统观念对于穷人的定义与理解。

当然，我也不想在这里就像德兰修女一样片面地美化穷人，但至少尤努斯让我们看到穷人还是可以值得信赖的。

在第二集《穷人的诚信》中，谈到了尤努斯所创建的格莱珉银行的改革，虽然他们修改贷款的方式和内容，增加了贷款的服务与金额，但有一点是始终没变的：就是对穷人诚信的坚信。

他们从对小组贷款改成了针对个人的贷款，从固定的还款期与金额，改成了更具灵活，更人性化的还款制度，还增加了当贷款人身亡时，取消贷款人所欠的贷款，并将贷款人所存的部分余款还给亡者的亲戚等等。

说实话，我本人看完这本书，收获非常大。心里不时说：哦，原来可以这样。啊，这样的设计真牛！

的确，这本书大部分的篇幅是谈他们如何实现转型与改革的，所有的这些只有一个目的：就是更好的为穷人提供贷款，以帮助他们尽早脱离贫困。

比如，他们提出了灵活贷款，因为在1998年孟加拉发生大的洪灾后，很多贷款者的经济一下陷入困境，无法按月偿还贷款，于是很多人开始不参加会议，并且还款量急剧下降。格莱珉银行并没有动摇对穷人的相信，相反，他们深入社区，与贷款者交流，并将情况反馈给总部。通过研究，他们推出了灵活贷款：当贷款人因为意外发生困难时，可以重新签订还款条约，时间与金额可以再进行调整，以便给予还款人足够的时间与能力从意外事件中恢复过来，通过这一方式，很多人又回来了，而且还款率也慢慢上去了。

在灵活贷款中，对于还清了前6个月款项的人，可以继续申请贷款；对于不同的还款率，出席会议率等的成绩，会有不同的申请贷款额度，这种激励制度是对贷款人诚信的奖励。

他们还引进了养老保险金。。。。。。。。

总之，改革后的格莱珉银行比以前更灵活，更人性化，我觉得真的是在以人为本的理念在操作着。他们所有的改革就是围绕着如何更好地向穷人提供最适合他们情况的贷款，所以他们不断尝试，学习，开发，成长，银行变得越来越灵活，服务也越来越多样，穷人能越来越方便地进行贷款与还款。

这本书基本上是从贷款与还款的技术层面上来谈现在的格莱珉银行，对我而言最大的收获之一就是小小的贷款原来学问还是如此之大，对于小额贷款我也有了新的认识。特别是灵活贷款，真的实现了以人为本。对比西方的银行家，觉得格莱珉银行的确可以当之无愧地被称为穷人的银行。

《细节决定成败》中有句话说，简单的招势练到极致就是绝招。小小的贷款如此，其它的发展工作更是如此。

后记：在中国，小额贷款却遭遇了尴尬，很多人拖欠银行贷款，我在陕西就看到一个信用社贷款人员去要帐，没要回来；在略阳，很多世行贷款也要不回来。我想，这也是有的人认为不相信无抵押贷款贷款者会还款的原因吧。

为什么在孟加拉能行，在中国就不行了呢？（国外很多行得通的东西，到了中国都行不通，这也成了个有趣的现象，从职业化足球到股票等等）

我觉得，一，孟加拉是个伊斯兰国家，宗教的力量作用不可忽视；

二，孟加拉文化与国家制度与中国不一样；

三，最最重要的是，我觉得尤努斯贷款的模式与方式不一样。与中国不一样，他是自下而上，而中国是自上而下，只是盲目的模仿，没有考虑国家，制度与文化的差异。还有尤努斯的员工是经过严格培训的，对于接受贷款的人也是有一套非常细致的管理与监督制度，这样，银行工作人员与贷款者在制度的帮助下，积极互动，联系紧密，大家都拧在一起，齐用心，能不成功吗？此外，尤努斯还批评中国只贷不存，“等于锯了小额贷款的半条腿”。

再看看中国，在中国很多贷款是为了完成指标而贷出去的；而受贷者也觉得这是国家的钱，还与不还没关系，所以，很多地方这样的贷款都收不回来。工作人员也把放贷与收贷当成完成任务，在银行工作人员与贷款者之间这样的心态主导下，又加上没有以人为本，从实际出发，发动群众的制度，不失败才怪。而这，不能片面地怪穷人没在诚信。

尤努斯小额贷款的成功与很多发展工作，社会工作，乃至社会进步的力量是一样的：只要从群众中来，到群众中去，充分发动群众，才是实现成功的第一步。光我们这些人在这里喊口号，上窜下跳没有用，发展的真正主角不是我们，是他们。把把了这一点，我觉得也就把握了发展工作的核心。